Welche Autoversicherung passt zu mir?

Wer sich die Vollkaskoprämie spart und nur eine Teilkasko wählt, sollte die Differenz für Notfälle zur Seite legen.

Autoreparaturen gehen schnell ins Geld. Vollkaskoversicherungen bieten einen Schutz davor. Foto: iStock

Die meisten raten, bei neueren Autos eine Vollkaskoversicherung abzuschliessen und bei älteren nicht mehr. Ich verstehe das nicht. Als Vollkaskoversicherter erhält man bei einem selbst verschuldeten Schaden die Reparaturkosten oder einen Ersatzwagen. Das kann sich auch bei einem zehnjährigen Auto noch lohnen. Eine Kaskoversicherung für 500 Franken kann man sich leisten, eine Ersatzoccasion aber vielleicht nicht. Wie sehen Sie das? D.W.

Den vollen Ersatz bekommen Sie in der Regel nicht. Bevor Sie eine Vollkaskopolice abschliessen, sollten Sie prüfen, wie viel Sie von Ihrer Versicherung im Falle eines Totalschadens noch für Ihren Wagen erhalten. Die Höhe der Auszahlung bei Totalschaden ist grundsätzlich abhängig vom Alter Ihres Autos, dem Kilometerstand und dem ursprünglichen Neupreis des Wagens.

Von einem Totalschaden spricht die Versicherung dann, wenn die Kosten für die Reparatur nach einem Schaden den Betrag übersteigen, den Sie gemäss Zeitwert noch zugute hätten. Oder wenn das Auto gestohlen wurde und nicht mehr aufgefunden wird.

Das Problem bei Autos ist, dass ihr Wert innert kurzer Zeit stark abnimmt. Schon kurz nach dem Kauf macht man bei einem Neuwagen einen grossen Abschreiber. Der Zeitwert liegt schnell deutlich unter dem Kaufpreis. Davor ist man auch beim Kauf von Occasionen nicht geschützt, denn ein Wagen ist mit steigendem Alter und Kilometerstand immer weniger wert. Die Prämie, die Sie zahlen, nimmt hingegen nicht ab – Sie bezahlen gleich viel.

Sie haben recht: Für den Besitzer einer guten Occasion kann das Auto real noch einen grossen Nutzen und damit auch Wert haben, weil es vielleicht noch gut aussieht und bestens funktioniert. Trotzdem ist der Zeitwert tief.

Wenn man eine Vollkaskopolice abschliesst, sollte man nicht die falsche Vorstellung haben, dass man im Schadenfall ein neues Auto bekommt – vielmehr erhält man nach einem Totalschaden lediglich den Zeitwert, und dieser kann sehr tief sein.

Sinnvoll erscheint mir, wenn man einen Zeitwertzusatz in die Police aufnimmt. Das kostet ein paar Franken mehr, bringt im Schadenfall aber wenigstens eine etwas bessere Vergütung als nur der reine Zeitwert. Doch selbst dann zahlt die Versicherung im Schadenfall höchstens den ursprünglich geleisteten Preis für die Occasion. Unter Umständen ist es auch dann für Sie schwierig, wieder einen vergleichbaren Wagen zu kaufen.

Immerhin deckt die Vollkaskoversicherung anders als die Teilkaskopolice die Kosten für Schäden an Ihrem Fahrzeug selbst dann, wenn Sie für diese selbst die Schuld tragen, weil sie zum Beispiel zu nah an einer Wand parkiert hatten. Auch Vandalenschäden wie Kratzer, Schäden aufgrund von Kollisionen mit Tieren oder Marderschäden sind in der Vollkasko abgedeckt.

Wenn man nur die Teilkaskopolice wählt, muss man sich überlegen, ob man im Schadenfall genügend Geld auf der hohen Kante hat, um wenigstens eine einfache Occasion zu kaufen. Wer wenig Geld hat, will zwar Prämien sparen, was man mit dem Verzicht auf die Vollkasko tun kann, dafür trägt er mehr Risiko und steht nach einem selbst verschuldeten Schadenfall unter Umständen ohne Auto da. Die wenigsten legen das Geld, das sie mit einer tieferen Prämie gespart haben, diszipliniert auf die Seite, was man eigentlich tun müsste.

Vor diesem Hintergrund muss man tatsächlich abwägen: Will man durch den Verzicht auf Vollkasko Prämien sparen oder aber im schlimmsten Fall immerhin noch etwas Geld an seinen Schaden bekommen, selbst wenn man bei einem Totalschaden nur einen Teil des Kaufpreises der Occasion zurückerhält?

Falls Sie bei der Vollkasko bleiben, was ich aufgrund Ihrer Argumentation nachvollziehen kann, rate ich Ihnen, wenigstens auch den Zeitwertzusatz zu versichern.

7 Kommentare zu «Welche Autoversicherung passt zu mir?»

  • Berger sagt:

    Man kann auch eine Volkaskoversicherung mit einem höheren Selbstbehalt abschliessen. Dank meinem Bonus und dem Selbstbehalt von Fr. 2000.- bin ich bei grösseren Schäden geschützt und die Prämie ist nicht viel höher als bei einer Teilkaskoversicherung

  • Zimmermann sagt:

    Die obligatorische haftpflichtversicherung reicht absolut. Vor allem bei einem neuwagen ist eine kaskoversicherung sicher überlegenswert. Ansonsten eine weitere ver(un)sicherung welche manabsolut einsparen kann. ( 25000 km /p.a.)

    • Werner Wenger sagt:

      Ihr Kommentar ist für Leute, deren laufendes Budget ende Monat immer auf 0.- steht, und die keine Reserve von etwa 5‘000.- auf der hohen Kannte haben, kein nachahmenswerter Rat.

  • Cerny Kern sagt:

    Die Prämien periodisch (1 bis 2 Jahre) vom Anbieter neu berechnen lassen. Aufgrund des Fahrzeugalters reduziert sich die Kaskoprämie. Dies geschieht aber eben nur auf Verlangen des Kunden!

  • Anh Toan sagt:

    Wenn man sich sein Auto leisten kann, kann man es sich leisten, es zu verlieren. Und wenn nicht, sollte man gar keines oder halt eines für CHF 2‘000 kaufen.

  • Urs Widmer sagt:

    Wieder eine der Fragen, die keine Antwort kennen – pauschal! – Kommt auf den möglich verkraftbaren Schaden an, den man verkraften kann – und ist die Prämie im Budget verkraftbar…wir Schweizer sind doch so gut versichert, weil wir es uns leisten können. Angefangen beim Haus…ist in anderen Ländern (z.B. USA) ganz anders. Weshalb da ein Hurricane die falschen trifft.

  • Anton Girafales sagt:

    Kommt hinzu, dass bei Beanspruchung der Vollkaskoversicherung im Schadensfall Prämienerhöhungen für die nächsten Jahre die Folge sind, das heisst, man berappt einen rechten Teil des Schadens selber. Will man das nicht, kann man natürlich eine Bonusschutzversicherung abschliessen. Diese ist aber auch nicht gerade günstig. Hat man ein älteres Fahrzeug, zahlt man zudem Prämien wie bei einem Neuwagen und im Schadensfall erhält man ein Taschengeld.
    Deshalb: Wer ein älteres Fahrzeug fährt, sollte keinesfalls eine Vollkaskoversicherung abschliessen, sondern vorsichtig fahren und sich über die Low-Cost-Of-Ownership freuen.

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