Der Traum vom Eigenheim: Junge Familien sind oft auf finanzielle Hilfe der Eltern oder Grosseltern angewiesen. Foto: Getty Images

Wir sind eine junge Familie und würden gerne ein kleines Einfamilienhaus kaufen. Unser Erspartes reicht aber noch nicht ganz für eine Hypothek. Unsere Eltern haben signalisiert, dass Sie uns helfen würden. Gehen wir Nachteile ein? J. P.

Im Gegenteil: Wenn Sie von Ihren Eltern bei der Finanzierung der Immobilie Unterstützung bekommen, können Sie mehrere Probleme gleichzeitig lösen. Ein Darlehen seitens Ihrer Eltern würde als Eigenkapital angerechnet. So könnte Ihr Traum vom eigenen Haus Realität werden. Sehr viele junge Familien ermöglichen so den teuren Kauf einer Liegenschaft.

Würden nicht viele Eltern und Grosseltern mit Kapital zur Seite stehen, könnten sich in der Schweiz deutlich weniger junge Familien überhaupt Wohneigentum leisten. Die Frage ist, zu welchen Konditionen Ihre Eltern ein Darlehen gewähren. Ist es zinslos oder welche Zinsen müssen Sie zahlen? Ein zinsloses Darlehen würde Sie finanziell entlasten.

Auch müssen Sie mit Ihren Eltern unbedingt einen Darlehensvertrag erstellen, in dem geregelt ist, mit welchen Fristen das Darlehen zurückbezahlt oder gekündigt werden kann. Zudem stellt sich die Frage, welche Sicherheiten die Eltern haben. Vor allem sollten Sie im Zusammenhang mit dem Darlehen auch an das Risiko einer Scheidung denken – auch wenn es sehr unromantisch klingt. Leider ist es eine Tatsache, dass fast die Hälfte aller Ehen irgendwann wieder auseinander gehen.

Wenn Immobilien vorhanden sind und auch noch Darlehen von Eltern bestehen, kann es in diesem Fall kompliziert werden, zumal in Scheidungskonflikten Emotionen bei den betroffenen Eheleuten als auch bei deren Eltern oft hochgehen. Zudem kommt es manchmal vor, dass sich das Verhältnis zwischen erwachsenen Kindern und deren Ehepartnern zu den Eltern nach ein paar Jahren plötzlich verschlechtert. Dann darf das Darlehen nicht zu einem Faktor werden, der Sie schwer unter Druck setzt.

Darum sind mögliche Kündigungsfristen für beide Seiten zu definieren. Ich würde das Angebot Ihrer Eltern annehmen, aber die genauen Konsequenzen für Sie und die Eltern im Detail prüfen und die Rahmenbedingungen für ein Darlehen in einem Vertrag regeln. So schaffen Sie für einen möglichen Konfliktfall klare Verhältnisse.

AHV-Rente verbessern

Als Mutter von drei Kindern habe ich von Erziehungsgutschriften der AHV gelesen. Um was handelt es sich dabei? C. W.

Eine Erziehungsgutschrift bekommen Sie für die Jahre angerechnet, während denen Sie eines oder mehrere Ihrer Kinder unter 16 Jahren betreuten. Damit können Sie Ihre Rente für die Zeit, welche Sie Ihren Kindern gewidmet haben, deutlich verbessern. Dies gilt auch, wenn Sie Adoptivkinder betreuen.

Falls Sie verheiratet sind, wird die Erziehungsgutschrift zwischen Ihnen und Ihrem Mann aufgeteilt, da Sie ja die elterliche Sorge und Obhut gemeinsam wahrnehmen und je zur Hälfte angerechnet. Anders ist es, wenn Sie als Mutter die elterliche Sorge über Ihre drei Kinder alleine wahrnehmen müssen. In diesem Fall wird die Erziehungsgutschrift als Ganzes Ihnen zugeteilt.

Spruchreif wird die Erziehungsgutschrift allerdings erst mit der Rentenanmeldung. Dann müssen Sie im Detail angeben, ob und wie lange Sie Kinder betreut haben und wie die Obhut der Kinder mit dem Vater dieser geregelt war. Eine Gutschrift anmelden kann man übrigens auch, wenn man pflegebedürftige Verwandte pflegt. Die Details über die Voraussetzungen für einen Anspruch auf eine Pflegegutschrift erfahren Sie direkt bei Ihrer AHV-Kasse.

Rasch handeln statt sich zu lange ärgern

Meine Bank organisiert die Anlagelösungen neu. Mir hat sie ein Modell vorgeschlagen, das mich das Dreifache kosten würde, ohne dass ich die Vorteile nutzen kann. Weil ich die Bank mehrfach kritisiert hatte, bietet man mir nur noch eine Anlagelösung ohne Beratung an. Darf die Bank Produkte ohne Begründung selektiv anbieten? P. E.

Ja, das darf sie. Sie darf sogar auch ohne Begründung die Kundenbeziehung zu Ihnen abbrechen. Als Unternehmen ist sie frei, mit welchen Kunden sie eine Geschäftsbeziehung unterhalten will und welchen nicht. Ebenso steht es der Bank frei, nicht allen Kunden die gleichen Produkte und Dienstleistungen anzubieten. Sie darf sogar Preise je nach Kundschaft unterschiedlich gestalten. Das ist die freie Marktwirtschaft.

Allerdings ist nicht nur die Bank frei. Auch Sie sind es. Als Kunde müssen Sie sich keineswegs alles bieten lassen. Wenn Sie mit dem Service oder Dienstleistungen unzufrieden sind oder wie in Ihrem Fall die Gebühren aus Ihrer Sicht ungerechtfertigt stark steigen und das Preis-/Leistungsverhältnis nicht mehr stimmt, können Sie ebenso wie die Bank entweder die Produkte wechseln oder aber die Bankbeziehung beenden.

Wie ich aus Ihren Zeiten heraushöre, ist das Vertrauen in Ihre Bank schwer angeschlagen. Unter solchen Umständen macht es meines Erachtens keinen Sinn, bei einer Bank zu bleiben. Anlegen und überhaupt das gesamte Bankgeschäft sind Vertrauenssache. Oft warten Kundinnen und Kunden in der Praxis viel zu lange mit einem Bankwechsel und ärgern sich längere Zeit, statt rasch einen Entscheid zu treffen und die Bankbeziehung zu ändern.

Zum Glück gibt es hierzulande viele sehr unterschiedliche Banken. Auch punkto Gebühren. Ja, ich würde mir als Kunde nicht alles bieten lassen und gerade deshalb die Bankbeziehung beenden, wenn Sie derart unzufrieden sind. Ich rate Ihnen, vorgängig zu prüfen, welche Dienstleistungen und weiteren Rahmenbedingungen für Sie als Kunde wichtig sind. Aufgrund dieser Kriterien würde ich eine neue Bank auswählen. Die Konditionen und Modelle finden Sie heute bei vielen Instituten im Internet, sodass Sie in Ruhe vergleichen und dann entscheiden können. Wer das Vertrauen verloren hat, sollte nicht zögern, sondern die Bank wechseln.